京东互保（京东新上线的京东互保已经夭折）

一个月前，我和大家聊过支付宝的相互保，当时我们就被相互保的流量惊呆了。我今天又看了一下，加入相互保的人数已经超过了2000万，真的是爆款本款了。可能因为零成本加入，模式自由，所以大家都想和支付宝发生一毛钱的关系吧。看这样子，相互保真的有可能开启一个互助保险的新时代。

最近京东也搞了个小动作，11月13日上线了一个类似相互保的产品，名叫“京东互保”。但是，京东互保上线不到两天就下线了。我之前看的时候，页面提示“系统正在优化升级”，今天一看，压根搜不到京东互保了。咨询了客服说还在升级中，不知道是不是被监管叫停了。比较惨的是，这两天相互保也被约谈了。作为吃瓜群众，我们就暂且观望吧。由于后台一直有读者问京东互保，今天索性来扒一扒。

京东互保打出的口号是：限时0元，最高33万保额，0-70岁都能保。它是京东和众惠财产相互保险社以及天津津投保险经纪一起推出的，期限为1年，可续保。和相互保一样，京东互保本质上也是一年期的重疾险，那二者有啥区别呢？

首先，京东互保的门槛更低。

加入相互保必须在60岁以下、芝麻信用分大于650分以上，京东互保不要求芝麻信用，年龄也扩大到了70岁，这对老人来说无疑友好了许多。

其次，京东互保的保障更足。

京东互保不仅保100种大病，还保30种轻症，高发的几种轻症都有，这点真的蛮赞。从保额看，京东互保也更胜一筹，41-50岁，京东互保的保额比相互保高10万，甚至61-70岁，还有5万的保额。但是，京东互保的健康告知更严格。左为相互保，右为京东互保。

健康告知更严格，对投保人来说其实是好事。健康告知过于宽松会让一些带病群体钻空子，这对于身体健康人群非常不利。最后，两类互保在职业限制、入会费、年均摊保费以及退出机制等方面也是有区别的。京东互保只能1-4类投保，像高空作业之类的高危职业不能投保。不像相互保一样随时0元加入，京东互保是限时免费的。和相互保均摊保费不同，京东互保采用的是年度保费上限和非均摊的分摊双机制。

简单说，年分摊有最高限额，年龄不同，分摊不同。如果个人分摊达到上限，多余的部分就由保险公司承担，相对来说京东互保的分摊机制更完善。从退出机制看，京东互保也更人性化，个人退出不会影响其他投保人的权益。

小编觉得，如果你经济能力有限，加入京东互保做个短期过渡也挺好。或者纯粹是对这类新鲜事物好奇而上车了也没什么不妥，大不了中途再退出嘛。但是，京东互保这类短期重疾险并不能替代长期、终身重疾险。短期重疾最大的劣势就是保额不高、保障时间短、不保证续保。重疾险的治疗费用动辄就是三五十万，5万、10万的保额真的是杯水车薪。另外重疾的发病率是随着年龄增长升高的，这就需要我们做好长期保障。如今全国的平均寿命都超过了74岁，如果你只买了一年期的保险，万一停售了、身体又发生了状况买不到其他重疾险，就得不偿失了。所以，有能力的时候还是要买份长期重疾险。重疾险的本质是收入损失险，尤其对需要养家的顶梁柱们来说，有份重疾险很必须。保险就像灭火器，平时悄无声息，真遇上了紧急火情，也能出来护一家安宁，这也是我们买保险的初衷吧。

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