五险是哪五险（3分钟搞懂五险一金）

五险一金，是我们重要的保障，也是国家法定福利。

本文将会用最简单、最通俗的语言和你聊五险一金；

耐心花3分钟看完，你的职业生涯会终生受益。

一、五险一金是什么？要交多少钱？

五险是社保，包括：

养老、医疗、生育、工伤、失业保险。

一金，是住房公积金；不属于社保，但常合称为“五险一金”。

这些保障福利，除了你每个月要缴费，公司更要交大头费用。

我以深圳某公司、月工资税前10000做例子，缴费比例是这样的：

公积金缴费比例为5%-12%，这里以10%为例。深圳工伤保险不同行业会有不同缴费标准，医疗保险划分为三档，这里以最常见的二档为例。

如果月工资税前一万，公司总共缴纳的社保比例是26.41%，共计2641元；

个人缴费比例是18.5%，共计1850元。

这时可能一些朋友有意见了：

我税前工资1万，但社保只交了几百啊？哪有你说的这么高。

这是因为，社保缴纳比例不一定是按照实际工资缴的，每个城市都有自己的社保缴纳基数。

缴纳基数来自于本市上年职工月平均工资，

一般来说，缴纳基数最低是上年月平工资的60%，

最高是月平均工资的300%，深圳今年缴费基数为5585-27927之间。

举个例子：假如本市上年职工月平均工资是3000，那最低缴费基数就是3000×60%=1800元，最高缴费基数是3000×300%=9000元；如果你的工资是1500元，那就按照最低缴纳基数1800交社保；如果你的工资是一万，那就按照最高缴纳基数9000交社保。

不过大部分公司都是按最低标准来交，比如深圳某公司，员工税前工资1万，

但是按最低基数5585元来交社保，一个月个人只交一千左右。

了解每个月要交五险一金多少费用后，

接下来，我们在逐步解读这五险一金，究竟有什么用！

二、医疗保险

在五险当中，对我们作用最大，使用频率最高的当属医疗保险。

医保，分为两大类：

居民医保：主要是没有工作单位的人群参加，交一年就保一年职工医保：主要是上班族缴纳，绝多数地区都是每个月都要缴纳；交够一定年限后（如25年），退休后就可以免费享受

相对来说，职工医保缴费更多，报销福利自然会更好。

职工医保通常会有个人账户，每个月我们自己缴纳的钱就会进入此账户。

平时，去药店买药；或者，医疗费用没有超过免赔额时，都是用刷个人账户的钱。

所以一些朋友会有怨气，觉得都是用自己钱，哪有什么报销；

其实是你们运气好啊，不需要医保出手；

遇上门诊大额花费、大病住院时，医保的作用才会真正体现出来。

医保不是所有费用都能报的，只有在三大报销目录的费用才能报销：

药品目录

在医院开的药，只有在药品目录内才可以报销。

可以报销的药品，有两大类：

甲类药：临床治疗必需的，使用广泛、疗效好，由国家统一制定，可以100%报销乙类药：可供临床治疗选择使用，疗效好，价格稍高；只能报销部分费用

除此之外，还有丙类药品，不在报销目录内，需要自己承担全部费用。诊疗项目

主要包括治疗费、检查费、手术费等，按照一定的比例报销费用。

但需要注意的是，很多常见的诊疗项目；

如挂号费、出诊费、义眼、义肢等器材、美容增高、健康体检等费用是不能报销的。

可以简单理解，如果不是必要的诊疗费用，是一切从简的。

服务设施

主要就是普通病房的床位费，而高端病房、特需病房的不会报。

除此之外，护工费、膳食费、急救车费等生活服务也是不能报销的。

由于有报销目录的存在，每个人的治疗方式、项目也各不相同；

所以最后的报销比例可以相差很大。

医保作为普及全民的福利，保证了人人“有病能医”的最基本尊严。

但医保只能保证每个人都分到一碗粥，还只是白粥，勉强吃饱；

要想吃海鲜粥，鲍参翅肚是不可能的。

三、养老保险

在五险中，支出费用最多的肯定是养老保险。

和医保一样，养老保险也会分为 居民养老 和 职工养老 。

以北京为例：

（2018 年北京市社会平均工资为 7855元/月）

可以看到，两者的缴费有明显的区别。

职工养老：和自己的工资挂钩，个人和公司缴纳一定的比例，发工资的时候直接扣掉。居民养老：不挂钩工资，在 1000-9000元 的范围内，任意选择一个金额，每年交钱就可以。

因为职工养老还有公司帮忙交钱，缴纳的总额往往比居民养老多；

所以最后领钱时，职工养老也会领更多。

养老保险只要累计交满15年，退休后就有资格领取养老金！

但只有交得越多，以后你才会领得越多。

比方说同样的缴费，人家交25年，你交15年；

以后人家的退休金基本会是你的两倍。

四、生育保险

在很多地方，生育保险费用都是全额由公司承担。

有了这笔生育保险，女性同胞会有两大项福利；

生育医疗费：主要报销从怀孕到生产全过程的费用，比如产前检查、分娩产生的医疗费，部分城市还能报销节育费。生育津贴：休产假时，公司给你发的产假工资。

如果是男性同胞的生育保险，部分地区也可以给没有工作的太太使用。

以北京、上海、广州为例，报销费用如下：

那生育津贴能有多少呢？具体计算公式如下：

上年度单位人均缴费工资 ÷ 30（天）× 产假天数产假天数：根据顺产、难产、流产等情况，对应的产假天数都不一样，而且不同地区也会略有差异。上年度单位人均缴费工资：跟公司的工资水平、经营情况有关，不同公司也不一样。

我们再来看看，北上广的生育津贴：

我以北京的王女士为例：

王女士所在单位的上年度人均缴费工资为 9000 元，如果是顺产，产假有 128 天。

如果王女士 的个人工资 ≤ 9000 元，那她能领到的生育津贴为：

9000 ÷ 30 x 128 = 38400 元

但如果 王女士 的工资 ＞ 9000 元，则按她的实际工资来发放。

另外，广州如果符合计划生育；

能额外再享受 80 天产假，但这 80 天是不能领取生育津贴的。

五、工伤保险

工伤保险只要参保，就能获得保障，也是一项不错的福利。

如果工作期间（包括上下班途中），由于意外伤害或者职业病等原因，

暂时或者永久丧失劳动能力，甚至死亡，都能通过工伤保险获得补偿。

不过职业病是有一定要求的：

在工作中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素，而引起的疾病才算职业病，比如常见的尘肺病、放射病。

而像平时我们开玩笑说的“电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病”等，这些都不算真正的职业病。

一旦员工不幸因工受伤，工伤保险会有发放原工资、报销医疗费、生活护理费、一次性伤残补助金等保障。

六、失业保险

失业保险虽然每个月都要交费，但是我们用到的机会是非常少的。

因为享受其福利的要求比较严格，需要满足以下 3 个条件：

失业前已缴纳失业保险一年;不是因为个人原因而失业;已办理失业登记，目前正在找工作

如果你是主动离职的，这项福利就别想了；

而且领取失业救济金过程中，还要不断参加再就业培训。

以深圳为例，每个月领取的失业救济金是当地最低工资的90%；

但不能一直领取下去的：

1 年≤ 缴费时间 ＜2 年：可领 3 个月失业金2 年≤ 缴费时间 ＜3 年：可领 6 个月失业金3 年≤ 缴费时间 ＜4 年：可领 9 个月失业金……缴满 10 年以上：可领 24 个月失业金

除了失业救济金外，

很多地区失业保险还会有免费缴纳医保、丧葬补助金、抚恤金等福利。

七、住房公积金

公积金不属于社保，但是一项重要的福利。

每个月，个人和公司各交一半，进入我们的公积金账户。

有了这笔公积金，可以有如下用途：

用途虽多，但我们最看重的；

当然是买房时，用公积金去贷款。

假如你贷款100万，分30年还；

相比于商业贷款，公积金贷款可以帮你省下48万利息，省出一辆宝马5系。

是的，公积金就是这么有用。

以上就是我对“五险一金”的核心总结，

认真看完后，相信你已经搞懂了五险一金。

其实国家的法定福利就那么几样，但很多人却还是不会算这笔账。

对于我们普通人来说，了解“五险一金”的知识，维护自己的合法权益，才是最实际的正事。

写在最后

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。

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