自费社保太坑了亏大了（2021年自费交社保是否划算）

“交了十年，放弃了，十五年太漫长，以后能不能领到还是未知数，还不如现在多赚点钱”

“我82年的自由职业，以前没交过打算现在开始自己交社保，，我在矛盾是否交，到底合不合适”

关于灵活就业人员缴纳职工社保是否划算，上面是两个网友的担忧，在当前没有正式工作的情况，以灵活就业人员身份缴纳职工社保，这条路是否可行？

一、关于灵活就业人员社保需要知道的五点事实

同一缴费档次下，实际缴纳金额每年在增加，缴费压力越来越大，比如养老保险今年每个月交760元，第二年每个月交820元，后年每个月交910元，养老保险缴费基数与在岗职工平均工资有关，与个人实际工资关系不大，收入没有增加的情况，成为被平均的一员。

未来领取时间和退休年龄不确定。人社部发布的十四五规划中，提高最低缴费年限，未来养老保险不止交15年，而且延迟退休已经板上钉钉，就差如何延迟的问题，当前男性60岁女性55岁的法定退休年龄也会改变。

新生儿出生率低足以引起高度重视。《中国统计年鉴2021》显示，2020年全国人口出生率为8.52‰，首次跌破10‰，2020年2.5个劳动力抚养1个老人到2050年1.5：1，现在出生率不高，影响未来的缴费人数，怎么办？只有三个办法，回到老问题，只有三个办法：要么延迟退休？要么增加出生人数？要么减少养老金领取金额？

灵活就业养老保险，个人虽然缴费比例是缴费基数的20%，但是只有8%进入个人账户，剩余12%进入统筹账户，这个12%是不退的，跟个人以后基本无关。

灵活就业职工医保，大多数地区无个人账户，只有少数地区采取高档缴费，才有2%进入个人账户，大多数人灵活就业人员交流职工医保，享有住院待遇、大病保险和特殊门诊，但普通门诊无法使用医保卡支付。

二、未来灵活就业人员缴纳职工社保划算吗？

（1）、职工医保

职工医保在住院报销比例、特殊门诊报销比例和病种限额、大病保险二次报销起付线和报销比例上，都要比城乡居民医疗保险更好，而且职工医保交费比例相对较低，灵活就业人员职工医保累计缴满30年，可以保终身。

没有个人账户身故不退钱，但是比较医保待遇很高，不退钱也不算亏。

（2）、养老保险

灵活就业人员职工养老保险，是否划算看三种情况：

退休前身故。

假定个人缴费基数3600元，交了11年不幸去世，每个月进入个人账户8%就是288元，进入统筹12%就是432元。

总共交费：3600*20%*12个月*11年=95040元

此时身故待遇：

个人账户只能退3600*8%*12*11=38016元

丧葬补助金：2个月当地城镇居民人均月可支配收入，内地省市一般一个就是3800元左右，丧葬费就是3800*2=7600

抚恤金：缴费年限满10年，不超过15年的，发放9个月城镇居民月平均可支配收入，就是3800*9=34200元

总共交了95040元，（如果考虑缴费基数每年上涨，实际缴费肯定不止95040元）

没有退休前身故，退回来的钱：38016+7600+34200=79816元。

退休后身故

个人账户养老金计发月数，男性60岁就是139个月，女性55岁退休计发月数170个月年，也就是男性11年左右就领完，退休11年后身故不退个人账户养老金，女性14年领完个人账户，但是如果没有身故，每个月还是有个人账户养老金，由统筹基金支付终身，这里面就涉及到博弈。

退休后每月退休金：假定交15年，按照最低基数3600交费，当前在岗职工月平均工资6000元，60岁退休金：

基础养老金：（6000+6000*缴费指数0.6）÷2*缴费年限15*1%=720元

个人账户养老金：3600*8%*12个月*15年÷计发月数139=372.9元

个人退休金=基础养老金+个人账户养老金，每个月退休金：720+372.9=1093元

每个月1093，那么一年就是13115元，总共交费3600*0.2*12*15=129600元，需要领9.8年才能领回所交的钱。

退休后身故，不管领了多久的退休金，丧葬费加上抚恤金，最少有11个月当地城镇居民人均月可平均收入，假定城镇居民月人均可支配收入3800元，11个月就是41800元

总共交费129600，丧葬抚恤金41800元，意味着个人账户加上已经领取的退休金总和不低于87800元就不会亏，意味着退休五六年以后身故，肯定不会亏。

那么自费交社保划算吗？

退休前身故交养老保险肯定不划算；退休6年内身故看情况再细算；退休领了五六年退休金以后身故，肯定不会亏，而且可以领终身。

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