有必要买保险吗（保险是骗局还是保障）

很多人对保险的态度都是纠结的：

想买吧，随便看看网上的评价和拒赔的新闻，就令人觉得保险好像不大靠谱；

不买吧，自己又确实需要一定的保障，保险正好能满足自己的需求，而且这几年关于保险业的新闻越来越多，一副欣欣向荣的样子。

其实就像小马过河的故事一样，任何东西只有自己去接触了，才能知道合不合适。

无论是被从业人员说动，盲目购买保险，还是根据网友义愤填膺的评论，决定从此远离，都不是我们所推崇的。

这里有三个买保险前需要想清楚的问题，大家不妨顺着这个思路考虑一下：

1.买保险是为了什么？2.给谁买？3.我能拿出多少预算？

一、买保险是为了什么？

如果不明白买保险是为了什么，即使买了也很可能会一直纠结。同样的，如果因为一时的偏见而不买保险，万一生了病，看病友拿着几十万的保险金，手术费还能报销，而自己只能动用家里积蓄，这个中滋味恐怕也不好说。

所以我们必须想清楚自己需不需要买保险：

1. 如果得了大病，家里能不能拿出几十万来治疗？2. 如果身患癌症等重疾，失去收入，家里能不能维持？3. 如果自己身故，家中房贷车贷、父母孩子是否都有着落？4. 自己遭受摔伤、车祸等意外的可能性如何？有无必要进行保障？

这四个问题，分别对应四种风险。而针对每个问题，保险都能提供合适的解决方案，也就是医疗险、重疾险、寿险和意外险。

如果确实有这些担忧或隐患，那么在否定保险之前，我劝你至少先进行一些了解。从投保的健康告知，到各类注意事项和理赔条件，先知悉，再决定。

如果觉得上面的都是小问题，不买保险也能搞定，那么恭喜你，想必你的生活条件十分不错，如果不买保险，也没啥。

二、给谁买？

在决定为家庭配置保险后，我们第二个需要明确的问题是给谁买。有些家长疼爱自己的孩子，花大价钱给孩子买了一堆保险，自己身上却没有多少保额，这就走入了误区。

我们买保险，一定要分清轻重缓急，要想清楚先给谁买或重点给谁买。

一般来说，一定是挣钱养家的中间一代优先于家中的老人和孩子；而中间一代中，谁的养家责任大，是挣钱主力，谁的保额就应该多分配一些。

为什么呢？因为一旦挣钱主力遭受意外或身患重病，那么家庭的经济情况会恶化得很迅速，如果这时候保险不能起到帮助，家庭就会十分困窘。而其他的家庭成员，即使出了问题，对家庭经济方面的影响也不会太大，至少家里的收入来源还是稳定的。

所以配置保险要把握顺序，特别是预算有限的情况下，一定是家里赚钱最多的人优先。

三、我能拿出多少预算？

对工薪家庭来说，家里背着房贷车贷，上有老下有小，能分给保险的余裕实在是不多。所以要如何决定自己的保险预算呢？

行业内有个“双十原则”，指的是每年交的保费应该占家庭年收入的10%；而保额应该配到家庭年收入的10倍。也就是说假设一个家庭年入20万，那么每年应该交2万元的保费，保额应该达到200万。

这种分配方式可以作为一个参考，但其弊端在于定义模糊，保额是年收入的10倍，是总保额还是什么保额呢？

如果是总保额，几百块就能买到几百万保额的百万医疗了；如果是每个险种都要达到10倍，那光是重疾险，这点预算就不够用。

所以究竟要花多少钱来买保险，这个问题其实没有标准答案，因为保险配置是高度个性化的过程，而且还需要不断地进行调整。

总之，在不影响生活质量的前提下，确保自己买的保险足够应对生活中的风险，这就足够了。

总的来说，买与不买都是个人的选择，只要能对自己的选择负责，那无论如何决定，都无可厚非。

那么本期就讨论到这里了，不知道大家对保险是怎么看的呢？

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