73条（人身保险迎73条禁令）

保险过去和现在在我国的名声都不是很好，但如果是对保险业有一定了解的消费者，就不难发现这几年业内发生了很多可喜的改变。

随着互联网保险的发展，很多新的、实用性强的险种被开发出来。

而监管方面也不断进行着调整，无论是互联网保险新规，还是独立个人保险代理人制度的探索，其实本质上都是在进一步规范行业，保障消费者权益。

近日，银保监会再次对保险业提出了新的要求：

1月20日，银保监会官网公布《中国银保监会人身险部关于印发人身保险产品“负面清单”（2021版）的通知》，发布了人身险的73条禁令清单。

距离上一次人身险负面清单发布，已经有近3年的时间，所以今天就来和大家一起看看，这份2021版“负面清单”，都有哪些亮点。

一、73条禁令，这4类行为被严查

2018年，银保监会人身险部就发布了《人身保险产品开发设计负面清单》，当时清单中共计包含52条禁令。同时，人身险部还对人身险产品开发的这4类行为进行了严查，开展了专项核查清理工作：

1.违规开发产品、挑战监管底线的行为；2.偏离保险本源、产品设计异化的行为；3.罔顾公平合理、损害消费者利益的行为；4.以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。

在2021年的今天，新版负面清单由52条禁令扩展到了73条，涵盖了产品条款表示、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理这4个方面的内容。

在人身险高速发展的过程中，存在违规开发产品、产品条款雷同、噱头多于保障实质等问题。

清单对这些违规开发的行为进行了约束，对保险公司提出了认真做好产品开发、销售、回溯等全流程管理的要求。

二、新版负面清单5大亮点

73条清单中其实亮点有很多，这里选取5个比较重要的跟大家分享一下：

1.新增销售误导禁令：业内销售误导情况屡禁不止，本次禁令提出了相应要求。

禁止了对可选权利表述不清、设置不合理约定、对部分条款表述模糊，为销售误导提供便利等行为。

2.限制不合理的理赔材料要求：有些产品理赔材料要求繁琐且不合理，如寿险要求提供火化证明、丧葬证明，意外险要求提供当次交通工具客票（存根）等。清单对此类行为提出禁止。

3.限制不合理的保险金给付约定：部分产品变相增加保险金给付条件，如寿险条款约定被保险人身故后，不全额给付身故保险金，要按条款约定标准分期给付生存金给保单受益人。此类行为被列入清单。

4.禁止产品设计异化或雷同：部分保险公司报送的产品同质化严重，甚至出现过A公司产品条款带有B公司名字的乌龙事件。另外部分产品开发出现“挂羊头卖狗肉”行为，比如护理保险设计为万能型等。清单对产品开发过程进行了规范和约束。

5.规范医疗险设计：清单指出部分费用补偿型医疗险缺乏经验数据，为追求营销噱头盲目设定高额给付限额，引入“连续投保”等长险概念。此类行为被指扰乱市场秩序，清单将进行约束。

对消费者来说这次的“负面清单”发布，其实是很大的利好消息，一来能够给有些过热的市场“降降温”；二来进一步限制了保险公司的不合理条款设计。

那么今天关于新规的内容就分享到这里，相信未来保险行业会越来越透明，越来越规范。

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